คำนวณตารางผ่อน & ดอกเบี้ยเงินกู้

1. ลดต้นลดดอก (Effective Rate)

ใช้กับ สินเชื่อบ้าน · สินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคาร · บัตรเครดิต · จำนำทะเบียน · กยศ. · สหกรณ์
ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือจริง ณ ขณะนั้น จ่ายมากขึ้น/เร็วขึ้น = ดอกลดทันที
ดอกเบี้ยงวดนี้ = เงินต้นคงเหลือ × อัตราต่อปี ÷ 365 × จำนวนวันจริงในงวด (ธนาคารส่วนใหญ่คิดรายวัน)
ค่างวด = P × i ÷ (1 − (1+i)^−n) โดย i = อัตราต่อปี ÷ 12

2. ดอกเบี้ยคงที่ Flat Rate

ใช้กับ เช่าซื้อรถยนต์/มอเตอร์ไซค์ · ผ่อนสินค้า · ลิสซิ่ง
ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา = วงเงิน × อัตรา Flat × จำนวนปี → ค่างวด = (วงเงิน + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
คิดดอกจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ทำให้ อัตราที่แท้จริง (EIR) สูงกว่าเกือบ 2 เท่า ของตัวเลข Flat ที่โฆษณา และการโปะไม่ช่วยลดดอก ต้องปิดบัญชีเพื่อรับส่วนลดแทน
VAT 7%: สัญญาเช่าซื้อเสียภาษีมูลค่าเพิ่มจากค่างวด — ค่างวดที่จ่ายจริง = (เงินต้น + ดอกเบี้ย) ÷ จำนวนงวด × 1.07 (สินเชื่อของธนาคารไม่มี VAT เพราะดอกเบี้ยเงินกู้ได้รับยกเว้นภาษีมูลค่าเพิ่ม)

3. ทบต้นทบดอก (Compound)

ดอกเบี้ยที่ค้างชำระถูกนำไปรวมเป็นเงินต้น แล้วคิดดอกซ้ำอีก — ยอดหนี้โตแบบทวีคูณ
ยอดหนี้ = P × (1 + r)^n เมื่อไม่ชำระเลย
พบในหนี้นอกระบบ และกรณีค้างชำระ หากจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น ส่วนต่างจะทบเข้าต้นทันที (negative amortization)

ข้อกฎหมายที่ควรรู้

• ป.พ.พ. ม.654 — เงินกู้ระหว่างบุคคลคิดดอกเบี้ยเกิน 15% ต่อปี ไม่ได้ ดอกเบี้ยตกเป็นโมฆะทั้งหมด
• ป.พ.พ. ม.655 — ห้ามคิดดอกทบต้น เว้นแต่ดอกค้างครบ 1 ปี และตกลงกันเป็นหนังสือ
• พ.ร.บ. ห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา 2560 — เกิน 15%/ปี มีโทษอาญา จำคุกไม่เกิน 2 ปี
• เพดาน ธปท. — บัตรเครดิต 16% · สินเชื่อส่วนบุคคล/บัตรกดเงินสด 25% · จำนำทะเบียน 24% · นาโนไฟแนนซ์ 33% · พิโกไฟแนนซ์ 36%
• ประกาศ สคบ. เช่าซื้อรถ 2565 — EIR ไม่เกิน รถใหม่ 10% · รถใช้แล้ว 15% · จักรยานยนต์ 23% และปิดบัญชีก่อนกำหนดต้องได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด 60% / 70% / 100%